Кредитные каникулы — в каких случаях предоставляются, на какой срок и возможные причины отказа

В настоящее время экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего. В таких условиях гражданам не хватает накоплений, чтобы удовлетворить свои нужды, связанные с комфортной жизнью. Для этого приходится брать займы в ФКО. Клиент банка обременяется ежемесячными платежами, которые «сжирают» большую часть семейного бюджета. Итак, можно ли облегчить финансовую нагрузку посредством кредитных каникул, что это такое и как их можно получить?

Что собой представляют КК?

Под данным термином понимается существенное изменение договора с целью корректировки сроков займа. Клиент банка будет выплачивать задолженность в рассрочку, а сроки отодвигаются на более позднее время. Каждое заинтересованное лицо, обратившееся с подобной просьбой в ФКО вправе рассчитывать на индивидуальный подход. Таким образом, бремя можно облегчить посредством выплаты процентов без основной части займа или перерыва между платежами.

Какие варианты существуют: условия?

Кредитные каникулы допускаются в большинстве крупных организаций. Как правило, подобная привилегия действует около 90 дней. В обозначенный период у клиента есть возможность поправить свое финансовое положение (поменять работу на более высокооплачиваемую, подыскать источники пассивного дохода и т.д.). Заемщик использует время на свое усмотрение.

При подаче заявки на КК банк предлагает человеку несколько вариантов. К ним относятся:

• отсрочка на внесение средств в счет долга. График сдвигается на несколько месяцев. Указанный период приостанавливает выплаты, а срок соглашения между сторонами пролонгируется;
• с частичным продлением платежей. При этом проценты также подлежат уплате, а основная часть задолженности переносится на следующие периоды. Сроки определяются в зависимости от ситуации, возникшей у заявителя;
• перерасчет кредита с изменением валюты. Данный вариант принимается крайне редко.

Как оформить?

Первое, что нужно сделать заинтересованному лицу - обратиться в ФКО, с которой был заключен договор, и уведомить специалистов о возникших проблемах. Стоит помнить о том, что отсрочка является законным правом заемщика. Помимо непосредственных пояснений, нужно подтвердить свои слова официальной документацией. К подобным бумагам относят больничные листки, трудовую книжку и др.

Необходимо грамотно написать прошение. Оно должно быть четким и понятным. Адресатом указывается руководитель финансовой организации. После этого необходимо выбрать вариант кредитных каникул. Как правило, условия, предлагаемые банком, известны заранее. До подписания бумаг стороны должны определиться с наличием осложняющих процедуру факторов (повышение ставки, наличие штрафных санкций и др.). Если уполномоченными лицами выносится положительное решение, то необходимо повторно явиться в кредитное учреждение для подписания бумаг. После этого выдается новый график платежей.

Документация

Основными бумагами, которые проситель должен представить при посещении кредитора являются:

• копия трудовой книжки;
• справка, свидетельствующая о снижении заработка (получается у нанимателя);
• медсправка о заболевании;
• копия акта об установлении степени нетрудоспособности (если заявитель – инвалид).

Важно! Срок рассмотрения документации занимает один календарный месяц. Если ФКО выносит положительное решение, то стороны подписывают соглашение на новых условиях. Залогом успеха является добросовестное отношение к исполнению обязанностей, закрепленных кредитным договором. Именно поэтому обращение в банк рекомендуется до возникновения просрочек.

Когда банк может отказать?

Отказ характерен для тех случаев, когда проситель допускал месячные просрочки. Поэтому подача заявок на оформление при недобросовестном отношении к обслуживанию долга не допускается.

Подобное решение также принимается при наличии стабильного заработка и отсутствии проблем со здоровьем. Например, заемщик не предоставил документальное подтверждение проблем, в связи с которыми он желает сделать перерыв в денежных отчислениях. То же самое касается ситуаций с недавней выдачей ссуды. (3 месяца с момента оформления соглашения).

Достоинства программы

Получение права на отсрочку платежей и изменение кредитного соглашения по сроку имеет следующие плюсы:

• получение свободы от несения финансового бремени на 3 месяца. Этого достаточно для того, чтобы разрешить самые насущные проблемы;
• отсутствие штрафных санкций и увеличения долговых обязательств;
• сохранение статуса кредитной истории.

Недостатки КК

Как уже было отмечено, граждане, оформившие каникулы, увеличивают время, в который необходимо выплатить долг. В ряде случаев применяется иная система. Сумма, которой не хватает для покрытия займа, распределяется на оставшиеся месяцы. В такой ситуации общий срок кредитования остается прежним. Однако ежемесячные отчисления увеличиваются в размере.

Некоторые ФКО оформляют каникулы только на основную часть ссуды, а проценты придется уплачивать по старым условиям. К тому же часть организаций предлагает услуги за комиссию. Однако главной проблемой, которая ждет клиента, является расслабленность во время финансового «отпуска». По окончании согласованного периода бывает крайне сложно втянуться в процесс исполнения соглашения и соблюдать в график платежей.

Какие кредитные учреждения предоставляют возможность воспользоваться КК?

Указанный ниже перечень не является исчерпывающим, чтобы ознакомиться с наличием кредитных каникул в конкретной ФКО, нужно прозвонить на горячую линию и узнать обо всех интересующих вопросах. Рассматриваемую в настоящей статье услугу можно получить в следующих банковских организациях:

• Сбербанк;
• Промсвязьбанк;
• ВТБ24;
• Хоум Кредит;
• Совкомбанк;
• Тинькофф;
• Райффайзенбанк.

В каких случаях не рекомендуется прибегать к банковской рассрочке по займу?

Если у заинтересованного лица имеется проблема с выплатой долга, а ссуда оформлена на условиях залога собственности, то оформление каникул только усугубит положение.  Таким образом, требуется трезво оценить силы и попытаться реализовать имущество, которое было заложено при получении ссуды. После продажи объектов должник не только освобождается от обременения, но и возвращает часть собственных средств.

Важно! Можно попытаться выйти из ситуации с помощью КК. Однако при наличии залога и финансовых трудностях это может привести к серьезным проблемам. Заемщик потеряет не только свою собственность, но и время на судебные разбирательства. Помимо этого, к убыткам прибавятся штрафные санкции за пропуск регулярных платежей.

Штрафы являются более серьезной проблемой, чем это кажется на первый взгляд. Дело в том, что в последнее время основной тенденцией стала практика, когда ФКО передают непогашаемые займы коллекторским конторам. Последние начинают фактически изводить заемщика визитами и звонками, сопряженными с угрозами. При превышении периода просрочки организация, выдавшая заем вправе инициировать судебное разбирательство. После получения решения инстанции производится арест и реализация залоговой собственности по минимальной стоимости.

Стоит заметить, что банки стараются не афишировать факт наличия в учреждении услуги по предоставлению КК. Иногда ее попросту нет в перечне или она отсутствует в нем по факту. Это связано с тем, что каникулы не сопровождаются какими-либо отчислениями со стороны клиента, что противоречит задачам банковских организаций (получение прибыли).

Заключение

Таким образом, предоставляемый клиенту отдых - выгодное предложение для должников. Отсутствие должного спроса на указанную услугу объясняется простым незнанием. Однако принимая решение, стоит помнить о том, что отсрочка по погашению ссуды приводит к увеличению общей стоимости займа, а также пролонгации периода выплат.